政府提供贷款风险抵偿 网商银行钞票与不良同步膨大

近日，广州市普惠贷款风险抵偿机制（以下简称“普惠机制”）第四批谐和银行机构名单揭晓，网商银行告捷入选并成为首家纳入普惠机制谐和的互联网银行。

据悉，广州市于2020年起建设了财政救济的广州市普惠贷款风险抵偿机制，对谐和银行投放的适合条目的信用贷款所产生的不良贷款赐与一定比例的风险抵偿。想法是，增强银行的敢贷信心、引发愿贷能源。

网商银行的客群以中小微商场主体为主，是以被纳入普惠贷款风险抵偿机制也在根由之中。策略仍是给到位，网商银行胆子似乎又大了起来，钞票欠债又开动重启膨大。

自2023年下半年以来，网商银行钞票范围捏续缩水，从2023年三季度末的4847.32亿元下跌至2023年末的4521.3亿元，再进一步下跌至2024年一季度末的4322.54亿元，半年时辰钞票范围缩水了524.78亿元。

关联词，最新裸露的2024年三季报骄横，收尾9月末，网商银行钞票总数为4888.85亿元，已回到2023年三季度末的水平，其中贷款余额为2985.13亿元，较岁首增多10.32%；欠债总数为4606.13亿元，较岁首增多8.03%，其中进款余额为3151.6亿元，较岁首增多5.95%。

不外，网商银行钞票欠债表重启膨大的同期，事迹却“掉链子”。本年前三季度，网商银行达成商业收入152.87亿元，同比增长14.31%；关联词，净利润却同比下跌31.19%，为22.60亿元。

这与前两年岁迹高速增长的态势形成较着对比，2021至2022年，该行营收增速永别为61.33%、12.82%，净利润增速永别为62.74%、69.1%。2023年开动，网商银行的事迹开动放缓，营收净利润增速永别为19.49%、18.8%，而到本年三季度净利润仍是出现了负增长。

网商银行净利润负增长背后，中小微企业决策恶化是紧要原因。小微企业决策风险相对较大，一朝决策上有问题，那么贷款可能就变成了银行的坏账，终末只可大扣头处理不良钞票。

据统计，2023年网商银行核销103.61亿元不良钞票，同比增幅62.39%，期间内曾以5.89亿元的价钱转让了61.4亿元不良钞票。2024年4月份，网商银行打包转让了5983户分散在河南、广东等地的批发和零卖业客户的不良钞票收益权，转让价钱为2800万元，而这笔不良钞票的范围有3.59亿元。这些不良钞票治理显豁给网商银行酿成了不小的亏欠。

与此同期，网商银行的不良率也出现快速飞腾的势头。2021年至2023年，网商银行的不良贷款率永别为1.53%、1.94%、2.28%，拨备粉饰率从2021年的363.95%大幅跌至2023年的199.14%，同期期内成本弥散率亦从12.50%降至11.30%。

比拟之下，国内民营银行不良率基本上齐在2%以下，归并梯队的微众银行2023年末的不良率为1.46%、苏宁银行的不良率为1.17%，同期我国银行举座不良率也仅为1.59%，本年上半年进一步下滑至1.56%。

网商银行的不良率权臣高于行业平均水平背后，让东谈主不禁怀疑，这家银举止了达成范围膨大而淡薄风险适度，合规顾问。

本年8月份，国度金融监督顾问总局浙江监管局网站裸露的一则行政处罚骄横，网商银行存在个东谈主贷款顾问不审慎，贷款资金被挪作他用；非洁净转让信贷钞票，造作出表；违背法令擢升进款利率等多项违纪举止，因此被处罚735万元。2022年1月，网商银行还因为违背征信顾问有关法令被罚金2236.5万元。

这一系列罚单暴领略网商银行内控合规上的短板。倘若风险适度存在盘曲，政府提供贷款风险抵偿，反而可能增多了银行冒险的动机，进而增多不良风险。